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香港保险是如何做到“高保障,低保费”的?

尚泉资产管理2020-05-22 16:15:15

关于香港保险到底好在哪里,我们在网上可以搜索到很多的优势,例如:

  1. 香港保险保费更便宜,即同样的保额,香港保险缴费少,通常相当于内地保险的8折甚至更低

  2. 重疾险还可以带分红,可以抵抗通货膨胀,而内地重疾险无分红功能;

  3. 香港保险以美元或港币结算,持有香港保险就等于持有美元资产,在人民币对美元贬值的预期下可以让资产保值

  4. 理赔更宽松,投保前严格审核,严进宽出,理赔时相对更容易;

但是按照常识,保费更低的话,保额也应该更低,要不然保险公司可是要吃亏的啊。但香港保险的逻辑却不一样,不仅保费低,保额还更高!更让人看不懂的是,就这种模式下,香港保险公司居然还能保持着不错的收益能力!这是为什么呢?下面小编来为大家好好解释一番。

重疾险

1.疾病保障种类

内地主流的保险公司产品疾病保障大约在70种左右,个别的可以达到100种,但是价格也是非常贵,香港保险可以达到100多种,而且价格便宜。

2.每年的费率

首先保险公司是怎么制定保费的,具体是怎么算的呢?计算公式如下:

P(保费)=A(风险保费)+B(附加费用)+C(保单现金价值)

A(风险保费),和预定死亡率直接挂钩,也就是和香港人的平均寿命和死亡率直接挂钩。日本的2016年报显示,香港男性和女性公民的平均寿命都为世界第一,分别为:80.5岁和86.7岁,而世界卫生组织公布的死亡率上看,香港为4.95%,中国大陆死亡率为7.17%,香港远低于内地,那么,平均寿命长+死亡率低=香港保险理赔率低,从而大大降低保险公司风险成本,精算师在作价的时候,风险保费这一块的费用必然低了很多。

B(附加费用),和预订业务费用率挂钩,这个就类似于公司里的管理、行政费用,就保险公司而言,最多的当然是广告、营销、代理人佣金等等,这点其实不管香港还是内地保险公司,开销所占比例都差不多,只不过这些开销里,香港保险公司会把更多的资金投入到产品研发,营业员培训之中,保证客户体验。

C(保单的现金价值),和预定利息率相关。何为预定利息率?其实预定利息率是与保单相关的一种折现的概念,如果保险公司算出来的投资回报率越高,则预定利息率和现金价值就越高,于此相对的,保费也就越低。

总结一下影响保费率的三个方面,其中两个香港保险都有很明显的优势,那么保费自然就会更加便宜。

3.疾病定义

我们都知道重疾险是保障疾病的,如果不幸患有疾病,保险公司会给一大笔钱,但是很少有人清楚疾病发展到什么程度才符合保险公司的理赔标准。癌症—恶性肿瘤,相信这个病我们都不陌生,为什么近些年癌症发病率这么高,这与我们的 水源,空气,生活压力,食品安全息息相关,癌细胞病变也是需要一个过程的,一般是分为四期:

原位癌→生长→扩散→末期

而内地的重疾险关于癌症定义一般要等末期或者明确指出扩散才理赔,而香港只要确诊,客户就能提前拿到理赔款抢先一步进行治疗。

4.免责条款

有些保险公司产品表面看起来非常不错,但是细则条款却是比较严格,比如疾病定义,免责条款等等。比如,酒驾,先天性疾病,核污染都是不保的,而这些香港保险都是保的。

5.额外保额赠送

香港部分保险公司的重疾险有个赠送条款就是升级保障,额外赠送10年50%的保额,简单来说,如果我们购买100万保额,保险公司送我们50万,但只送10年,如果在10年内不幸理赔一共赔偿150万,如果前十年身体健康没有用到可以在第9年向保险公司申请免费转换一份人寿产品。

6.不可争议条款

香港保险有一个不可争议条款,是指投保两年之后,除非证实蓄意欺诈,或者拖欠保费否则,保险公司不能以投保人/受保人漏报错报资料而对保单的有效性提出异议,从而有效保护客户利益。

7.行业监管严谨

香港作为全球三大金融中心之一,保险市场空前繁荣。香港保险业从1841年发展至今已176年,所以不论从监管还是服务方面都要比内地成熟,相比而言,内地保行业更像个“孩子”,其次香港保险公司历史悠久,有100多年近200年的历史,而内地保险公司发展的历史比较短,有很多保险公司是从2000年刚刚开始进入市场。

储蓄分红类

1.全球化投资分红回报高

香港保险公司有近两百年的历史,这些公司不论从风险控制还是盈利能力都要比内地的保险公司有优势,其次客户的保费也是可以做全球化投资,不受局限性,而内地保险公司的投资方向局限性很大,大部分资金只能在中国境内做投资,比如同样的保险金投向股市,内地的A股与美股相比,肯定美股收益更高更稳定。

2.美元资产配置

我们都知道人民币与美元走势联动,美元升值人民币贬值反之则一样,那么未来我们不确定人民币是否升值或者贬值,所以我们要尽早配置美元资产,把鸡蛋放在不同的篮子里,而且可以通过中国央行的外汇储备来看,央行美元资产储备规模居全球首位,可见美元资产的重要性。

3.跨法域的资产转移

近几年许多高净值客户通过购买香港保险或者海外地产而实现合法的资产转移,一方面是配置境外资产,另外一方面是担心国家未来出台什么新政策,可能会对他们的内地财产构成威胁,情况恶劣的话也有可能冻结财产,从而带来不必要的麻烦。

赴港投保趋势回暖

▶2017年总体市场概况

香港保监局(Insurance Authority)3月12日公布了2017年全年香港保险业临时统计数字。香港保险业2017年的毛保费总额(寿险+产险)为4,896亿港元,与2016年同期比较上升9.1%。

寿险业务

2017年,长期业务(不包括退休计划业务)的新单业务保费与2016年同期比较下跌15.7%至1,564亿港元。

2017年,长期有效业务保费收入总额较2016年同期上升9.5%至4,415亿港元。

注:“新单业务”(New Business)保费代表统计时期内新售保单的保费收入;“有效业务”(Inforce Business)保费代表统计时期内新售保单和续期保单的保费收入总和。

一般保险(产险)业务

2017年,一般保险业务的毛保费与2016年同期比较增长5.5%至481亿港元,净保费增长5.1%至331亿港元。直接业务方面,2017年与2016年同期比较,毛保费及净保费分别增加3.0%至360亿港元及2.1%至253亿港元。

▶2017上半年年香港年化保费概况

*标准化保费=10%*整付保费+年度化保费

2017上半年新单业务总保费780.5千亿港元,同比2016上半年多1.4%。2017上半年标准化保费同比2016上半年多1.7%。由此可以看出,随着中国收入水平提高,香港保险回归姓“保”。保险也将会逐渐的走进普通家庭,而保障才是保险的本质,不管哪个阶层客户最首要的选择都是保障类的保险产品,这种由刚性的保障需求所驱动的市场也会更加理性、健康。

总结

目前,内地客户来香港投保,购买的产品主要是大额度的高端医疗产品、高收益的储蓄分红产品、高保障的重大疾病产品和人寿产品。如何选择一个适合自身的香港保险呢?

就保险公司而言,由于保险产品是较长期的保障及理财工具,建议客户选择实力较强的保险公司,可以在了解保险公司的资产状况、资产负债率、盈利能力、口碑等因素后再做决定。

就保险产品而言,由于每个客户的身份背景、经济状况、投保需求、风险偏好等不尽相同,且不同保险产品有各自不同的特点和优势,因此客户在选择保险产品时需根据实际情况来选择最适合自己的。




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