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【保险信托】如何让你的家族财富持续升级?

FO精英汇增值服务2021-11-22 11:35:32

中国大陆高净值人群的传承意识正在不断增强。但是我们如果看看他们为了传承做了什么,就会发现认识到传承的重要性、紧迫性和艰巨性并付诸行动的家族企业主还是少数,那么这其中的障碍究竟出在哪里呢?

那就不得不说家族企业两代人的交接班问题了。两代人之间能够做到深入彻底地沟通不能说不切实际,但也是有一定难度的。一代的交班意愿与二代的接班意愿不匹配是传承规划无法启动的主要原因。这些交接班不匹配很大原因是双方还没有找到启动传承规划的契机。


研究家族企业的美国教授John Ward发现在北美和西欧的家族企业中,无论其大小或是否上市,大约有五分之二正在经历两代人共管的局面,而在南美、南亚和中东地区这个比例更高。这意味着世界上超过40%的家族企业正经历着两代人交替阶段,也就是说上一代的企业掌控者逐步交接给下一代的新兴领袖。而这个比例在中国大陆应该更高。


中国家族企业普遍缺乏传承规划

浙江大学家族企业研究所和全国工商联研究室联合课题组(2014)考查了被调查家族企业的领导权传承规划情况,发现我国家族企业普遍缺乏明晰系统的传承规划,平均得分仅为46.8分。具体来看,30.9%的企业表示完全没有考虑交接班问题,30%的企业仅仅偶尔有过简单的考虑,系统考虑过领导权传承问题且形成了明确方案的不到6%,如下图所示。具有明确传承规划方案的比例(6%)和发达国家家族企业40%的平均水平相比差距极大。


家族企业传承规划完善程度

家庭因素、市场因素、企业因素和个人因素影响二代加入家族企业的意向。如果没有二代家族成员愿意接班,子承父业就不会发生。与接班意愿同样重要的是接班能力,历经沙场洗礼的一代企业主往往对初出茅庐的二代接班人能力有所怀疑。本来,新生代企业家亟需在团队的支持下树立自己的权威,尽管可能需要一段很长的时间才能完成。在这期间,二代企业家能够感受到创业者遗留在企业的持续影响甚至会感到它是一种羁绊。这些不适应感最终可能爆发为两代人的文化冲突,使得两代人的交接班变成遥遥无期的等待,挫伤了二代接班的积极性,也可能失去最佳的交接班时机。



那么问题来了,两代企业人或者说高净值人群要如何管理家族财富,才能实现财富的保值与增值呢?


孤注一掷冒险创富,分散投资方能守富

洛克菲勒曾经说过,孤注一掷冒险创富,分散投资方能守富。


中国许多企业家族,财富集中在公司股权,容易遭受风险。2005年,施正荣以186亿身家成为中国首富,可惜好景不长,2010年,尚德主业开始亏损,到了2012年上半年,尚德的下滑一发不可收拾,平均每天都要亏损1000万元。股价也从顶峰的90美元一路跌破1美元,而施正荣186亿身家也迅速归零。



也许对创一代的企业家而言,需要承担巨大风险的时期已经过去,现在最大的心愿是如何守住奋斗多年积累的财富。一些企业家选择套现,从实业转为金融投资;也有一些两者并重,希望实现家族财富的多元化。许多企业家族二代,喜欢在家族企业外做金融投资,可以学习盖茨分散投资的方式,既能分散家族企业的风险,又可以更好地学习驾驭家族财富。众所周知,盖茨将自己绝大多数财富资产交给家族办公室管理,家族办公室投资了股票、债券、私人股权、另类投资等金融资产和铁路、酒店、房地产等实物资产,对家族财富进行充分的多元化。


也许不少人会说家族办公室门槛高,不适合自己的财富规划,其实家族信托也有很亲民的模式,大部分中产可以享受保险金信托的服务。


中产家庭、百姓家庭都可以设立家族信托

实际上家族信托是在不断的演变,现在越来越多一些亲民的、中产阶级可以接受的家族信托服务也在推出。


目前,国内家族信托设立的资金门槛通常是3000万元至5000万元人民币。但是随着科技手段不断的运用,运营成本不断优化,现在已经有一千万甚至几百万的家族信托业务推出。



最简单的一种模式或者版本,功能也很强,就是一份保险金信托,把一份保险放到信托里面来,它要比保单的功能强大,门槛100万元人民币就可以,就是最简单的一种功能也很强的家族信托。


保险金信托是保险与信托的珠联璧合,结合了保险与家族信托的双重优势,能够充分满足客户生前及身后对家族财富的管理和安排。在保险金信托下,财富能够有计划的流进,有规划的流出,全面升级了高净值客户的资产传承规划,具有强大的功能。


保险金信托的作用

1

实现被保险人生前的理财愿望

保险金信托的一项最主要的功能便是能够实现委托人的愿望。信托的原理就是按照委托人的要求,帮助委托人管理和运用有关资产。而作为人身保险与信托相结合的保险金信托,更是有着特别的功能。委托人身故后,最为担心的应该是自己的家人能否好好生活、家人是否能好好地运用自己留下的资产、不争气的后代会否将获得的家财挥霍一光等等,如此种种担忧,正是保险金信托可以解决的事。如果被保险人采用信托方式,将保险金的管理交给专业的团队,签订信托合约,约定受托人按照委托人自己的安排管理资金,定期定额给信托受益人生存资金或者约定领取受益金需要达到的相关等级条件等,这样便能实现委托人的愿望。


2

具有储蓄与投资理财的双重功效

投资理财是一项非常需要专业知识的工作,对于大多数人来说,他们的投资渠道主要是存银行,或者是购买高风险的股票,这样的投资策略无疑是粗略的,而且极易造成资产的贬值。而如果交给专业性非常强的信托机构,便可以实现储蓄与投资理财的双重功效。信托机构拥有比个人更加专业的渠道,投资能力强,相对于个人更加能实现资产的保值及增值。


3

合理规避遗产税

有一些征收赠与税及遗产税的国家和地区,保险金信托成为了遗产规划的重要工具。通过保险金信托的形式将资产留给受益人。在我国的操作流程一般为:被保险人购买了人身保险,同时与信托机构签订保险金信托合同,并与保险公司另行约定:保险事故发生后保险金将直接支付到银行为子女开设的信托账户,保险合同受益人仍是子女,投保人仍保有保险合同所有权。通过这种方式不仅可以在合法的情况下减少遗产税,还可以合理安排保险金的支出。


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