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【传承守家】成龙的财富传承观,保险+信托的实施工具

FO精英汇增值服务2019-10-08 11:06:43


说起成龙大哥,想必大家都非常熟悉,成龙作为娱乐圈当之无愧的大哥,他在全世界名声都非常大,他还是全亚洲唯一一个获得了奥斯卡终身成就奖的明星,很给咱们长脸,截至目前,成龙主演的电影在全球获得的票房已超过了200亿元,这样的成绩,我想娱乐圈再难找出第二个来。



在事业上,成龙无疑是成功的,但是在生活中,成龙早年婚内出轨吴绮莉,还导致吴绮莉怀上了“小龙女”,当年这件事被媒体曝光之后,成龙的事业遭到了严重的打击,不得已,成龙选择公开给观众道歉:我只是犯了全天下男人都会犯的错误,希望大家谅解。

 

成龙膝下有一儿一女,儿子是房祖名,此前因为吸毒事件,让成龙非常痛心,自己是禁毒大使,但是自己的儿子却做出这样的事情,另外一个就是私生女吴卓林,不过这个女儿也没有让成龙省心。

 

其实对于已经63岁的成龙来说,就不得不考虑身后之事,高晓松曾经就在节目中问过成龙关于将来的一些事情,成龙的回答是,以后的遗产会一半捐给基金,一些会留给老员工,而且他也跟房祖名说过,如果你有本事赚钱,不用靠我的钱,如果你没本事赚钱,那你只会败光我的钱。对于这个答案,很多人都心疼房祖名了,无限光环的成龙儿子,有可能一分钱都分不到。

 

事实上,成龙并非完全不管女儿,大家都知道,成龙曾说过遗产会全部捐出,但后来成龙后悔了,成龙说:我会将遗产分配重新规划,到时候林凤娇可以拿一大半的钱,以便她养老,还有一部分钱会捐给慈善基金会,房祖名到时候每个月可以去领一笔钱。对于吴卓林,成龙留下来一部分,称会保证吴卓林衣食无忧,不过这个女儿自己并不会相认。网友认为成龙太绝情,也有网友认为成龙太失败。从某种角度来说,成龙的做法也是一种智慧。


保险是防止子女败家挥霍的防火墙

孩子不应该是宠大的,当你说出,自己为人父母是“失败”的时候,其实就是没有给孩子培养正确的理财观念,无数案例告诉我们:留住财富比创造财富更难,没有一个合理的规划,给孩子留下金山银山也没用。

 

事实上,保险早已经成为防止子女挥霍败家的防火墙。父辈们通过几十年的打拼积累了的财富,其财富传承的首选对象自然是子女,但对于含着金钥匙长大的群体来说,他们还未经历过积累财富的艰辛,就突然获取大量财富,但在使用方式上并无前车之鉴。所以我们看到不少这样的现象:

 

拿着爸妈给的学费生活费,有书不读、用着最新款的手机、买着最奢侈的品牌、开着跑车、逛着夜店......就是有金山银山也经不起折腾。

现在有越来越多的人主动找上门来买保险,想要留座金山给后代,一怕他们不够吃,又怕他们坐吃山空,最怕的还是到头来自己的财产被外人分走了。这时,保险就很好地解决了这几个问题。因为只有保险才是财富最佳的传承工具。


财富的定义不是以金额来衡量,而是以时间来衡量。你今天有钱并不意味着你明天还会继续有钱,你今天赚钱并不意味着你以后还能继续赚钱。不管有多少钱都是可以在有生之年以内花完的。

 

丘吉尔说:保险是唯一的经济工具,能够保证在未来一个不可知的日子,有一笔可知的钱。保险就是你家的财神,你有钱时帮你守钱,你有难、缺钱时立即给你一大笔钱!利用保险,很小的一笔钱就能产生很大一笔钱的作用,聪明人都会拿出10%至20%的资产配备保险。


其实还可以有很多假设,家家有本难念的经。传递爱和财富的同时,如何真正实现我们最初美好的想法,在传递过程中尽量减小波折和损失,是需要我们思考的问题。


在财产传承工具的选择上,保险具有风险管理、定向传承等功能;而家族信托作为专业的隔离工具因具有财产保护、隔离和投资管理的功能而深受高净值客户的青睐。


那么是否有一种服务,具“保险”和“信托”的优势,又能实现“1+1>2”的效果呢?


其实这个问题全世界的有钱人都在思考。


英国

早在1886年,英国人就开始用“信托安全保险”规避家族传承风险,管理和分配财产。


美国

1902年起,美国人开始使用“人寿保险信托”,按照自己的意愿,运用保险金满足家人未来生活需求。


日本
1925年起,日本人开始通过“生命保险信托”,合理安排受益人的未来生活需求。


其实这些都是“保险金信托”。这种金融工具同时兼具保险和信托的优点,保险金信托就是保险的“接力棒”,在传承物质财富的同时,把和谐的家庭关系、承载我们一生的关爱与责任传递下去。那具体怎么传递?


客户最初买的是保险,去世后保险金装入信托,信托公司再按照客户的意愿,进行财产的管理和收益的分配。


简单的说,就是将保险和信托相结合,由保险产品提供风险保障,由信托合同提供财富的保护与合理规划。


具体而言,保险金信托分为两种模式。


  • 第一种形式是客户花钱买保险,保险的受益人设为信托,信托的受益人设为自己的家人。

  • 第二种形式跟第一种基本一样,唯一的差别是客户直接把买保险的钱给到信托机构,让信托机构来买保险。


这两种形式中,客户都可以提前安排好保险金分配给自己家人的具体方法。


总结一下,跟普通的保险相比,保险金信托有这些独特的优势:


1惠及未出生的子孙后代

未出生的人无法作为保单的受益人,但通过保险金信托就可以。


2降低门槛

通常情况下,私人定制的家族信托门槛比较高,一般至少3000万,但是由于保险的保费远低于保额,保额达到300万元就能定制一个保险金信托,享受家族信托服务。


3家族治理

保险金信托可以改变大额保险金一次性支付的方式,按照客户的意愿有条件地分配财产,还可以扩大受益人范围。例如,家人每年分配20万元作为生活费,孩子考上大学分配50万,结婚分配100万,买房分配200万,孩子的孩子满足条件时也可以享受此待遇等等。利用信托合同的约定给子孙后代建立一种积极向上的成长路线。


4预防败家子风险

客户购买保险后若发生身故赔付,保险公司将一次性把保险金打到信托账户上,信托机构将按照与客户签订的信托合同进行分配。避免因子孙挥霍导致其生活缺少保障,同时避免子孙因婚变导致财产被分割的风险。


5资产隔离

根据《信托法》的相关规定,信托财产与客户的其他财产是分离的。如果客户自己不是信托唯一的受益人,以及满足其它条件时,信托财产就有隔离的效果。客户有时会面临资金周转、破产抵债等风险,或者发生遗产纠纷,导致财产在纷争中被消耗。而如果能够提早订立保险金信托,则可以有效地进行资产隔离。

结语

基于以上功能,保险金信托已成为全世界有钱人必不可少的风险保障及财产传承工具。为了家人日后的和睦、孩子明天的成长,尽早做好安排,规避风险,保全资产。





保险金信托的功能和作用


保险金信托将保险和信托制度相结合,融合两者的优势,逐步成为高净值人群财富传承的重要方式,主要具有以下的功能。

1. 利用保险的杠杆功能,降低家族信托的门槛

家族信托的设立门槛较高,通常在千万甚至上亿,受众有限,多为超高净值家庭。保险具有杠杆作用,这点在人寿保险中尤为突出,保险金信托中,投保人仅需缴纳每年几十万的保费,当发生保险事故时,进入信托的保险金是缴纳保费的数倍,利用保险的杠杆作用,降低家族信托的门槛。

2. 有利于按照委托人的意愿实现财产传承

保险作为财富传承方式缺乏长期规划和有效的激励机制,如人寿保险产品中,当发生理赔时,保险受益人通常会一次性获得高额的保险金,这存在保险受益人挥霍财产或财产难以得到有效管理的风险。保险金信托中,高额的保险金进入信托,信托公司对信托财产进行管理,有利于实现财富的增值保值,同时,可通过个性化的信托利益分配方案(如教育、医疗、婚配、生育、创业等),既为子女的生活提供保障,也激励子女奋发图强。

3. 降低保险产品的道德风险

人寿保险以被保险人的死亡作为给付条件,这隐含了相关利益人为高额保险金而伤害被保险人的道德风险和利益冲突。保险金信托中,保险金进入信托后,信托公司按照信托文件分配给信托受益人,避免保险金支付给保险受益人,能有效降低道德风险。



保险金信托的主要模式


保险金信托的主要模式

保险金信托在美国、日本以及我国的台湾地区发展较为成熟,其主要模式如下(参考中国保监会办公厅《保险金信托的境内外实践及启示》):

1.美国的信托驱动保险模式

即信托委托人先设立资金信托,信托公司根据委托人的要求,以信托公司作为投保人和保险受益人,以信托资金支付保险费用,保险权益完全转让给信托公司。

2.台湾的保险带动信托模式

先签订保险合同,再由保险受益人作为委托人,以保险金作为信托财产签订信托合同。

3.日本的简化型保险带动信托模式

先签订保险合同,以保险金请求权作为信托财产订立信托合同,并将保单受益人变更为信托受托人,实现保险金请求权的转移。

我国保险金信托的主要模式

目前我国市场上运行的保险金模式主要采取日本模式,即被保险人作为委托人以保险请求权作为信托财产设立财产权信托,通过指定或变更信托公司为保险受益人的方式交付信托财产,在达到保险金给付条件时,信托公司作为保险受益人向保险公司请求领取保险金,并按照信托合同的约定管理、运用、分配信托财产(交易结构如下图)。还有少部分采取美国的模式。

我国保险金信托中,根据保险合同和信托合同成立时间的顺序,以及保险金请求作为信托财产的交付方式不同,目前市场上主要有以下两种方式:一是对于存量的保险产品,即投保人已经购买了保险产品,初始的保险受益人并非信托公司,投保人通过变更信托公司作为保险受益人的方式完成信托财产的交付。二是对于新增的保险产品,即保险合同和信托合同同时签订,投保人在签订保险合同时,通过指定信托公司作为保险受益人的方式完成信托财产的交付。



保险金信托核心法律问题分析


1.关于保险种类的选择

根据信托法的规定,设立信托,必须具有确定的信托财产。在保险产品的选择上,一般选择终身寿产品和年金产品。终身寿产品通常约定在被保险人死亡时向保险受益人给付身故保险金,年金产品通常约定以被保险人的生存为给付保险金的条件,并在约定的时间内向保险受益人给付生存保险金,因为终身寿产品保险事故的发生具有必然性,年金产品因其给付条件和时间确定,两者满足了信托财产确定性的要求。

2.关于信托财产和委托人的选择

若以保险受益人作为委托人,以其领取的保险金作为信托财产,设立资金信托,在发生保险事故后,子女作为保险受益人,可基于其信托委托人的地位提前终止信托或变更信托内容,导致投保人的目的难以实现。笔者认为,信托财产为被保险人享有的保险金请求权较为合理,同时,为方便操作,在保险金信托中,可将投保人、被保险人和信托的委托人设定为同一人,在委托人通过指定或变更保险受益人为信托公司之后,在合同中约定,委托人放弃再次变更保险受益人的权利,若发生委托人再次变更保险受益人的情形的,将导致信托合同终止。

3.关于信托财产的范围

根据法律法规或合同约定,一般发生下列情形的,保险公司需向投保人返还现金价值或退还保险费,具体如:发生保险事故不符合理赔条件,投保人降低保险金额,投保人未按时缴纳保费导致保险合同效力中止,且在约定时间内未达成复效协议,投保人提供虚假信息等情形。由于保险金信托的信托财产是保险金请求权,保险公司返还的现金价值或退还的保险费并不属于保险金请求权的范围,必须在信托合同中明确信托财产的范围和保险公司返还的现金价值及退还的保费的权属问题。

4.保险合同解除对信托的影响

保险金信托中,信托财产为保险金请求权,若保险合同解除,则直接导致信托财产的灭失。对于投保人在犹豫期内的法定解除权,在信托文件中,可将保险合同已生效且投保人在犹豫期内未解除保险合同,作为信托成立的前提条件。对于保险人的解除权,如投保人未履行如实的告知义务、骗保、未按期缴纳保费等导致保险人解除保险合同的,在信托文件中,可明确委托人相关承诺和保证义务,同时,可将保险合同解除作为信托终止的情形之一。

5.信托保护人制度

在信托存续期限较长的保险金信托中,可以通过设立信托保护人来监督受托人,确保受托人按照委托人的意愿管理信托,维护信托受益人的权益。尽管目前我国法律没有针对私益信托规定信托保护人制度,但根据私法自治的原则,委托人可以在信托合同中约定信托保护人,可由委托人指定其他具有完全民事行为能力的亲属或法律财务等领域专业人士作为信托保护人,授予保护人监督信托财产管理和运用的权利。






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