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聊聊富民宝、众邦宝,以及当下P2P的投资建议

金道人识财2019-08-23 08:53:36


 

01

 

京东银行的“银行+”富民宝、众邦宝自推出后大受欢迎。目前富民宝收益4.5%,众邦宝30天收益4.8%,众邦宝180天期收益5.2%,当日计息(包含节假日),并且都可以提前支取,相当于随存随取的活期产品,同时底层资产又属于银行存款,受银行存款保险保障,安全性较高,互联网体验又极佳。

 

但作为P2P投资人而言,又有几点顾虑:

 

1.富民宝、众邦宝是否真的享受银行存款保险保障

 

2.对银行实力的怀疑,毕竟富民银行和众邦银行都属于小银行,实力不能跟四大国有银行相提并论;

 

3.对产品流动性管理能力的怀疑,毕竟不少投资人刚刚经历一大波P2P活期平台因挤兑而倒闭。

 

首先解决第一个问题:

 

银行存款保险依托于2016年5月1日正式施行的《存款保险条例》。《条例》指出,在我国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构(简称“投保机构”)都要依照条例的规定投保存款保险。存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。投保机构每6个月交纳一次保费。

 

可以看出,银行存款保险适用于所有具有吸收存款功能的银行

富民宝是重庆富民银行推出的一款创新型现金管理类产品,底层资产是一笔五年期的银行定期存款

众邦宝是武汉众邦银行发行的一款创新型存款产品,存入众邦宝就是在众邦银行存入一笔定期存款

富民宝和众邦宝底层资产是定期存款,不是货币基金也不是银行理财产品,所以享受50万以内100%赔付的存款保险保障。

 

再解决第二个问题:

 

重庆富民银行成立于2016年8月,武汉众邦银行成立于2017年4月,作为成立不久的民营银行,不能跟同行网商银行、微众银行对比,跟四大行相比更是不堪一击。但再怎么弱化,民营银行毕竟还是银行,实力虽然不能跟四大行等商业银行和城商行比,但起码比一些农商行和信用社强。

 

而且民营银行作为重要的金融机构,接受银监会管辖毋庸置疑。早在2015年1月20日,银监会即成立城市商业银行监管部,将民营银行纳入城市商业银行序列监管,并单设监管处室。

 

且《中国银监会关于民营银行监管的指导意见》既强调了审慎监管,也对民营银行的业务创新持鼓励支持态度。其明确提出“支持民营银行以市场需求为导向,充分发挥市场化机制优势,在依法合规、风险可控基础上,稳步推进业务创新、服务创新、流程创新、管理创新,提高可持续发展水平”。

 

 

而且据富民宝客服回复,重庆富民银行的所有产品都会向银监局报备,用户还可向当地银监局和人民银行分行进行具体咨询

故富民宝的创新是建立在依法合规、风险可控的基础上。

众邦宝亦大致如此。

 

最后解决第三个问题:

 

富民宝的合作机构为四川信托,众邦宝的合作机构为国通信托,当用户提前赎回时,由信托公司提供流动性补充,即用户提前赎回的资金由信托公司提供,底层资产为银行定期存款由信托公司持有到期。

 

很多人对四川信托和国通信托的实力表示质疑。据道人向富民宝客服咨询,富民宝遇到用户大规模的提现这种极端情况,而四川信托无法提供充足的流动性补充,实际上也相当于富民银行破产,存款保险会会当即进行赔付。

 

对于富民宝,还有一点可补充:有用户存了5万,急用一笔钱,但可能只要1万,但富民宝只支持全额提取,这个解决办法就是把5万全部赎回,再存入4万,在23:30之前购买当日计息(包含节假日),收益实际上并不会减少

 

如果追求资金的流动性,可以买4.5%收益的富民宝,收益高于货币基金;如果是一笔不怎么用的闲钱,可以买5.2%的众邦宝180天期,安全性高于银行理财产品。但毕竟是新产品,用户疑虑也很正常,如果是网商银行和微众银行推出这样的产品,恐怕不会有多少人质疑。

 


02

 

回归到P2P,谈下投资人的各种应对措施。

 

市场整体已经避免了继续恶化,正在恢复中,部分平台成交量和投资人也没有受到影响,部分平台已经恢复到了暴雷潮之前的水平,部分平台数据也得到了很大恢复。

 

首先想要强调的是,P2P有风险,所以小白投资人看到数据恢复,也不要盲目乐观。有些人、有些钱以后就不要再进P2P了

 

诚如投资人所说,当下是P2P进场的最好时机,不少头部平台收益过10%是常态。但毕竟行业数据未恢复到暴雷前的水平,收益与风险是相对应的,没有风险承受能力就不要进场了。

 

如果对在投平台放心,就持有到期。这个放心是建立在平台本身背景实力较为雄厚、资产真实,但也存在流动性压力(表现在债权退出缓慢)的客观事实

 

如果对于在投平台很担心,道人只有一个建议:立即去现场查标。查标的第一个要点是鉴定项目的真实性(最直接的办法就是伪装成平台人员给借款人打电话),第二个要点是核实借款人的还款记录,避免平台截留回款和大面积逾期。同时去平台考察也可以了解平台的应对措施和资产端逾期率。

 

如果通过平台考察后较为放心,就对平台目前存在的问题多一点信任和包容,同时也可以把平台的实际情况通过第三方传播,让那些不能去现场的投资人自行分辨,而不是盲目恐慌。

 

当然平台开放了债权转让功能(自由折价),债权转让也是一种退出平台的选择。但债权转让实际上是建立在部分投资人对平台抱有信心的基础上,如果有投资人对平台和资产抱有信心,债权折扣力度较大,仍还是有不少成功退出的例子。

 

这次P2P暴雷潮,每个投资人值得反思的点太多。投P2P如果一直抱着迷迷糊糊的态度,真的不适合这场残酷血腥的收割游戏。P2P会不断规范完善,但经营性风险是无法根除的,为了那么点收益,都还遭受本金损失的风险,不值当。

 

在遍地都是泡沫的时候,最保守的投资人往往被耻笑得最惨。可是风暴降临,潮水退去,最保守的投资人才会活得最久。而选择最保守策略的投资人才是真正敬畏风险,独立思考,不畏人言,不争一时,只争一世!