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专栏丨朱燕:浅谈家族财富传承的4大工具

泰康幸福说2019-10-14 07:45:21


财富传承,大家以为是至少要到50岁或60岁以上年龄,才需要考虑的问题。其实只要成年人,有一定的资产(例如:房产、股权、现金或其他资产等等),都涉及到传承。


传承有文化、精神的传承,也有物质财富的传承。例如:一个30岁的男性,有一套房,有一部分银行理财产品,有父母,刚成家。这位先生就面临财富传承的问题,因为先生经常出差,甚至出国,随时会面临各种意外、疾病等人身和健康风险,如自己不主动安排,国家就按照继承法来安排。而按照继承法的安排不一定能体现被继承人的意志和心愿。还会给家人造成麻烦和纷争。


工具1:资产传承


很多有资产的人群,有意无意都在做资产传承。


例如,现在很多家庭,已经把房产过户到孩子的名下,还有些在孩子结婚时赠送的存折等等,这叫:提前赠与。


还有的家庭写了遗嘱,这也会在资产分配上,给家人一些指导性的分配方案,原则上,家族成员不复杂,家族关系和谐,会按照遗嘱的方案执行,一旦家族成员复杂,家族成员关系不太和谐,很可能会引起家族成员对遗嘱的争议,而产生争家产的官司,需要法院判决。这个过程会非常漫长,还会消耗资产。


工具2:家族信托


财富传承的工具还有家族信托。委托人可以把资产委托给信托公司,协商财富未来的分配方案,让信托公司来完成委托人的心愿和分配方案。家族信托要收取一定的管理费,同时,有些资产进入信托,由于目前国内信托法不完善,成本较高。例如房产和股权等资产,随着未来信托法的完善,股权和房产会更多地被放入家族信托。家族信托因成本较高,框架的设计比较复杂,因此资产未超过一定数额的家族,设立家族信托有点劳民伤财。目前的保险金信托,有一定的杠杆放大功能,资金要求也不高,手续费也相对不高,可以运用。


工具3:人寿保险


财富传承的工具还有人寿保险。


人寿保险由于在投保时,要确定:投保人、被保险人、指定受益人,因此保险合同天生具有财富传承的功能。保险合同中指定受益人的设立,保险公司在理赔给付身故受益金给身故受益人时,替代了一部分遗嘱执行人和见证人的角色。


人寿保险的保单有杠杆放大作用,成本低,现在越来越被广泛运用。


人寿保险的保单只能放现金,可以涉及三代,但三代以上,就很难顾及。


人寿保险的保单跟投、被保险人的年龄和身体状况相关,所以要尽早规划。


工具4:家族基金会


家族基金会,也具备一定的财富分配及传承的功能。


一个拥有良好家族文化、价值观和精神的家族,再通过金融和法律工具的运用,才能达到财富传承的完美结合。


本文摘自《幸福有约》专刊第六期