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【新模式】探讨:互联网金融与信托业能产生什么样的“化学反应”?

互联网金融2021-11-22 10:57:06

互联网金融不是互联网和金融业的简单结合,而是在实现安全、移动等网络技术水平上,被用户熟悉接受后,自然而然地为适应新的需求而产生的新模式及新业务,是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。其对于信托业的影响可以分成两个层面,第一是对现有营销、风控、业务、管理模式的影响;第二是互联网金融对信托业商业模式的重塑,进而使目前亟待转型的信托行业实现加速转型。

营销能力显著提升

互联网金融的兴起给信托业营销带来了深刻的影响,在现有制度和监管环境下将有效增大客户营销半径,增强客户粘性及增强客户体验度,并实现精准营销。

信托公司通过强化信息系统建设,可以在目前营销物理网点限制的情况下进行营销的延伸。在国家网络速度日益提升,移动智能手机日益普及的状况下,使用移动网络开展购物、消费、理财的需求快速增长,信托借助于互联网金融技术可以实现在信托知识普及和投资者教育的基础上,吸引信托产品的合格投资者,扩大信托公司的营销半径,快速提升信托公司的直销客户数量,促进信托公司直销能力的快速提升。现实中对于直销客户面签的问题,实际上有关部门已通过可视化设备以及电子印章等方式实现等同于柜台面签的效力,甚至于可以防范目前营销人员的道德风险,有利于增强信托公司客户信息的完备性,也有利于信托公司反洗钱的监控。

增强客户粘性及客户体验度。如目前流行的APP,既可以实现营销客户的精准性,又可以实现与客户的及时沟通和交流,在积分兑换以及客户服务上实现24小时无边界服务,极大地提升了客服服务的体验性,增强了客户的粘性。

实现精准营销。同质化的产品竞争激烈,刚性兑付的压力难以承受,信托公司在急迫的转型压力下,迫切需要对投资者进行分类。借助于大数据对客户实现360度分析,信托公司可深刻分析和寻找客户的真实需求,具体而言,一方面可根据客户需求量身定制产品,另一方面则可以实现现有产品向风险能力匹配的客户直接销售。

加强信托知识普及及投资者教育。通过互联网的技术和手段进行信托知识的普及,可对不同类型的信托产品进行解读和分析,帮助广大投资者更好地理解和掌握信托业务模式、信托产品及信托监管政策。同时,借助于互联网,信托知识可直达投资者,帮助投资者树立良好的信托文化及信托投资理念,远离非法集资陷阱。

风险管理能力显著提升

互联网金融的运用对信托业风险管理能力的提升有着巨大的帮助。

强化对现有客户风险的判断。与银行业、证券业、基金业、保险业对于信息系统的大手笔投资不同,信托业的信息系统建设仍很薄弱,在项目信息上线以及智能决策方面存在极大地改进余地。通过信息系统辅助,对客户展开风险判断,将极大地提升信托公司对项目风险的判断能力。在此基础上,信托公司结合自身风险偏好,制定相应的风险准入标准,可以有效实现项目前期的风险判定,避免问题项目上会以及带病运行。

风险预警及风险化解。信托公司风险项目暴露并非突然性的集中爆发,而是多种因素下共同导致的结果,在项目风险暴露前会有大量的线索指向,在信息系统建设不完备的情况下,这些风险预警的信息因人工监测而被忽视,造成了信托公司风险化解的被动。通过信息系统的监控,实现即时的风险预警,可以为风险处置赢得足够的时间,一般而言,信托项目大多属于流动性风险,留有足够的处置时间,是完全可以保障项目风险化解的。

风险管控手段的提升。目前,尽管各家信托公司都已建立了较为完备的风险管控体系,但随着竞争的加剧以及转型后业务模式的转化,都需要在风控上适应创新业务的开展,互联网金融的技术支持将从系统、流程、风控手段上保障信托公司成功转型。

经营管理能力显著提升

信托公司面对的竞争对手除了其他信托公司,还包括银行、证券、基金、保险、期货、私募、第三方理财以及各种类型的互联网财富管理机构。

市场竞争格局要求信托公司建立以客户需求为导向的经营管理模式,要求信托公司对客户需求及时把握,以最快的速度推出产品,这无疑将倒逼信托公司高管层不断提高决策速度和效率。目前存在的信息孤岛现象难以满足信托公司高管决策的支撑需求,迫切需要互联网金融技术的介入,建立数据仓库,实现智能决策。

项目获取及推广能力的提升。未来的财富管理业务需要信托公司加大对各行业的了解,提升资产配置的能力,这就需要加强信托公司的项目获取能力。借助于互联网金融可以实现网络项目的获取,从而将先前的项目经理拓展延伸到网络拓展,大大提升项目的获取能力,进而有时间和有能力对项目进行仔细筛选。

此外,互联网金融的运用在公司日常的精细化管理等诸多方面也有着极大提升作用。

总体而言,互联网金融对信托公司经营管理、营销及风控提升的影响还不足以说明对信托公司的影响。未来互联网金融将有望对信托公司现有商业模式实现颠覆,从以项目为主导的私募投行和通道业务转向以资产管理为核心内容、客户需求为导向、产品设计为关键的资金驱动模式。

当然,上述情况的发生并非一蹴而就,更多地需要相关制度的建设以及信托公司的不懈努力,未来有望实现从投资类产品的标准化以及个性化产品的模块标准化,到模块标准化下的产品定制化发展,进而实现互联网金融下的信托商业模式的改变。

作者:陈建超 源:金融时报

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